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Finanziamenti: cosa guardano banche e finanziarie per approvare un finanziamento?

Ogni banca o società finanziaria ha regole interne per valutare una richiesta di finanziamento. Gli elementi presi in considerazione, magari con pesi diversi da banca a banca, tendono però ad essere simili.

Ecco una breve sintesi delle principali informazioni valutate per valutare una pratica di finanziamento:

Lavoro svolto e tipo di contratto: Il primo elemento considerato è il tipo di contratto di lavoro del richiedente. Infatti è indicatore della stabilità della reddito nel futuro, cioè della capacità di pagare le rate del finanziamento. Una prima distinzione è quindi tra chi percepisce un reddito e chi non ha reddito (ad esempio casalinghe, studenti, disoccupati). In assenza di reddito è estremamente difficile ottenere un finanziamento, almeno che nel finanziamento non sia coinvolto anche un familiare con un reddito dimostrabile (come garante o co-richiedente).

Diverso peso è poi dato al reddito da lavoro autonomo (artigiani, commercianti, imprenditori) rispetto al reddito da lavoro dipendente o da pensione: questi ultimi sono preferiti perché più stabili nel tempo.

Nel caso di redditi da lavoro dipendente, si valuta poi il tipo di datore di lavoro (pubblico o privato? Grande o piccola azienda?) e soprattutto il tipo di contratto di lavoro (tempo indeterminato? Tempo determinato? Stagionale? Atipico?).

Importo richiesto e finalità: Sono considerate in maniera diversa finalità diverse. Di norma finalità legate all'acquisto di un bene durevole (ad esempio dei mobili, una vettura nuova o usata) sono valutate meglio rispetto a finalità generiche (liquidità), al rimborso di altri debiti e al consolidamento di debiti. Infatti spesso le finalità generiche o di consolidamento indicano una difficoltà nel rimborso dei finanziamenti in essere oppure la non sufficienza del reddito per le spese del nucleo familiare.

Particolarmente ben viste finalità legate alla ristrutturazione di un bene immobile, in quanto di norma il bene oggetto di lavori è il proprio (quindi si tratta di un richiedente con una maggiore solidità patrimoniale).

Importante anche l'importo richiesto: di norma per importi ridotti sono presenti processi di scoring automatico o di valutazione del credito semplificati. Per importi maggiori spesso occorre produrre documentazione a supporto ed i tempi di valutazione delle richiesta di allungano.

Rapporto tra rata e reddito e altri finanziamenti in corso: in base all'importo del finanziamento e alla sua durata viene calcolata la rata mensile. Al fine di valutare la sostenibilità di questa rata (cioè la capacità di pagare la rata nel medio periodo), la banca o finanziaria confronta questa rata con il reddito disponibile. Per reddito disponibile si intende il reddito netto da lavoro (ad esempio lo stipendio mensile netto) a cui si sottraggono impegni finanziari fissi e duraturi, come il pagamento dell'affitto, della rata del mutuo o la rata di altri finanziamenti.

Precedenti con altri finanziamenti: avere avuto in passato altri finanziamenti ed averli pagati regolarmente è considerato positivamente dalla banca o dalla finanziaria. Si dimostra di avere uno storico positivo come debitore. Al contrario, essere incappati negli anni recenti in mancati pagamenti di rate oppure in ritardi nei pagamenti è un elemento negativo che pregiudica spesso la possibilità di avere un finanziamento. In realtà per chi in passato ha avuto ritardi nei pagamenti o mancati pagamenti di rate (i cosiddetti "cattivi pagatori"), per chi è stato protestato, per chi è stato oggetto di fallimento, una possibile strada per avere un finanziamento altrimenti non possibile è quella delle cessione del quinto dello stipendio o della pensione, a patto di avere i requisiti reddituali e di tipologia di contratto di lavoro necessari.